Giá bảo hiểm nhà của Mỹ đã tăng 47%

Chi phí bảo hiểm nhà ở tại Mỹ đang trở thành một gánh nặng ngày càng lớn đối với các chủ nhà. Nếu trước đây Florida và California thường được nhắc tới như những tâm điểm của cuộc khủng hoảng bảo hiểm do thiên tai, tình trạng tăng phí hiện đã lan rộng sang nhiều bang khác trên cả nước.

Theo dữ liệu được phân tích bởi LendingTree, mức tăng phí bảo hiểm tại một số bang trong năm 2025 cao gấp nhiều lần mức trung bình toàn quốc. Đáng chú ý, Colorado dẫn đầu với mức tăng 100,8%, trong khi Iowa và Minnesota cũng ghi nhận mức tăng rất mạnh.

Sharon Cornelissen, giám đốc phụ trách nhà ở tại Liên đoàn Người tiêu dùng Hoa Kỳ (CFA), nhận định tình trạng phí bảo hiểm tăng cao không còn là vấn đề riêng của California hay Florida.

Điều đáng chú ý là trong phân tích này, không có bang nào ghi nhận phí bảo hiểm giảm trong năm được xem xét.

Đối với chủ nhà, điều này đồng nghĩa chi phí sở hữu nhà ngày càng tăng. Không chỉ phải trả tiền mua nhà hoặc tiền thế chấp, người dân còn phải dành một phần ngân sách ngày càng lớn cho bảo hiểm tài sản.

Colorado dẫn đầu về mức tăng phí bảo hiểm

Colorado là bang có mức tăng phí bảo hiểm nhà ở đáng chú ý nhất.

Theo dữ liệu được nêu trong báo cáo, mức tăng tại Colorado đạt 100,8%, cao hơn rất nhiều so với mức tăng trung bình toàn quốc gần 47%.

Nói cách khác, phí bảo hiểm tại Colorado đã tăng hơn gấp đôi so với mức cơ sở được sử dụng trong phân tích.

Nguyên nhân chủ yếu liên quan tới sự gia tăng của các hiện tượng thời tiết cực đoan.

Theo dữ liệu của NOAA được đề cập trong nguồn, Colorado đã chịu ảnh hưởng của 22 thảm họa riêng biệt gây thiệt hại hàng tỷ USD trong giai đoạn 2020-2024.

Mưa đá, cháy rừng, lốc xoáy và các cơn bão lớn đều góp phần làm gia tăng tổn thất đối với các công ty bảo hiểm.

Mark Friedlander, giám đốc cấp cao về quan hệ truyền thông tại Viện Thông tin Bảo hiểm, cho rằng các doanh nghiệp bảo hiểm trước đây từng định giá tương đối thận trọng đối với những rủi ro như cháy rừng và mưa đá do lịch sử tổn thất tương đối ổn định.

Tuy nhiên, xu hướng các sự kiện gây thiệt hại lớn kể từ năm 2020 đã buộc các công ty phải đánh giá lại rủi ro của Colorado một cách mạnh mẽ hơn.

Cháy Marshall khiến Colorado chịu tổn thất lớn

Một trong những ví dụ tiêu biểu là vụ cháy Marshall vào tháng 12/2021.

Đám cháy đã lan sâu vào các khu dân cư ở khu vực ngoại ô quanh Boulder và cuối cùng phá hủy hơn 1.000 ngôi nhà.

Những sự kiện như vậy tạo ra khoản bồi thường khổng lồ cho ngành bảo hiểm. Khi tổn thất xảy ra thường xuyên hơn, các công ty bảo hiểm phải tính toán lại khả năng chịu rủi ro và điều chỉnh mức phí.

Không chỉ thiên tai, sự thay đổi về dân số và xây dựng nhà ở cũng làm gia tăng rủi ro.

Dân số và hoạt động xây dựng mới tại Colorado ngày càng tập trung ở khu vực được gọi là “Hành lang mưa đá”, một trong những vùng có nguy cơ mưa đá cao nhất nước Mỹ.

Colorado hiện đứng thứ sáu toàn quốc về số lượng yêu cầu bồi thường bảo hiểm liên quan đến mưa đá.

Một cơn bão lớn có thể đồng thời gây hư hỏng mái nhà, cửa sổ, vách nhà và nhiều tài sản khác trên hàng nghìn căn nhà. Chính khả năng tạo ra tổn thất trên diện rộng này khiến mưa đá trở thành rủi ro đặc biệt tốn kém đối với các công ty bảo hiểm.

10 bang có mức tăng phí bảo hiểm nhà ở cao nhất

Theo số liệu được đề cập trong nội dung nguồn, nhóm 10 bang có mức tăng phí bảo hiểm nhà ở cao nhất gồm:

Điểm đáng chú ý là Florida và California, hai bang từ lâu được xem là tâm điểm của khủng hoảng bảo hiểm nhà ở, lại không nằm trong top 10 về mức tăng theo phân tích này.

Thay vào đó, mức tăng mạnh đang tập trung đáng kể ở các bang phía tây sông Mississippi, đặc biệt tại vùng Trung Tây và miền núi phía Tây.

Vì sao bảo hiểm nhà ở tăng mạnh ở các bang xa biển?

Một trong những nguyên nhân quan trọng là sự gia tăng của các rủi ro thứ cấp, đặc biệt là những cơn bão đối lưu dữ dội và cháy rừng.

Trước đây, người dân thường liên tưởng rủi ro bảo hiểm lớn nhất với các cơn bão có tên hình thành ngoài khơi và đổ bộ vào những bang ven biển.

Nhưng thực tế đang thay đổi.

Các bang nằm sâu trong đất liền cũng phải đối mặt với mưa đá, lốc xoáy, gió mạnh và cháy rừng với tần suất và mức độ thiệt hại ngày càng đáng kể.

Theo Friedlander, các mô hình dự báo rủi ro đối với những hiện tượng này thường kém chính xác hơn so với các loại bão được đặt tên.

Khi tổn thất thực tế tăng lên trong nhiều năm, các công ty bảo hiểm buộc phải điều chỉnh lại mức giá để phản ánh rủi ro.

Iowa, Minnesota và Nebraska cũng chịu áp lực lớn

Sau Colorado, Iowa là bang có mức tăng rất mạnh, khoảng 96%, trong khi Minnesota tăng 88,2%.

Nebraska cũng đáng chú ý với mức tăng khoảng 72,2%.

Đối với Nebraska, vấn đề không chỉ nằm ở tốc độ tăng phí mà còn ở mức phí bảo hiểm tuyệt đối.

Theo số liệu nguồn, chủ nhà tại Nebraska hiện phải trả trung bình khoảng 4.956 USD mỗi năm, cao thứ hai toàn nước Mỹ và hơn gấp đôi mức trung bình toàn quốc khoảng 2.395 USD.

Điều này cho thấy mức tăng phần trăm và mức phí thực tế là hai vấn đề khác nhau.

Một bang có mức tăng phần trăm rất cao chưa chắc đã là bang có phí bảo hiểm đắt nhất. Ngược lại, những bang có mức phí cơ bản đã cao có thể tạo ra gánh nặng lớn hơn đáng kể cho ngân sách của hộ gia đình.

Arizona: tăng 71% nhưng vẫn dưới mức trung bình toàn quốc

Arizona là ví dụ rõ ràng cho sự khác biệt này.

Phí bảo hiểm tại Arizona tăng khoảng 71% trong giai đoạn 2020-2025, đứng thứ sáu trong danh sách các bang có mức tăng cao nhất.

Tuy nhiên, mức phí trung bình mà chủ nhà phải trả vẫn khoảng 2.225 USD mỗi năm, thấp hơn khoảng 7% so với mức trung bình toàn quốc là 2.395 USD.

Điều này có nghĩa là một bang có thể chứng kiến tốc độ tăng rất lớn nhưng vẫn chưa trở thành nơi có bảo hiểm đắt nhất.

Như Friedlander giải thích, nếu mức phí ban đầu ở mức thấp, một tỷ lệ tăng phần trăm lớn vẫn có thể đưa mức phí cuối cùng xuống dưới mức trung bình toàn quốc.

Chủ nhà đang trả nhiều tiền hơn nhưng nhận ít phạm vi bảo hiểm hơn

Một xu hướng đáng lo ngại khác là phí bảo hiểm tăng nhưng phạm vi bảo hiểm tiêu chuẩn lại có thể bị thu hẹp.

Điều này khiến vấn đề trở nên nghiêm trọng hơn.

Nếu phí bảo hiểm tăng nhưng quyền lợi không thay đổi, người tiêu dùng ít nhất còn có thể đánh giá đó là chi phí cao hơn cho cùng một sản phẩm.

Nhưng khi phí tăng đồng thời phạm vi bảo hiểm giảm, chủ nhà có thể phải trả nhiều hơn để nhận được mức bảo vệ thấp hơn so với trước đây.

Theo CFA, từ năm 2021 đến năm 2024, các công ty bảo hiểm đã tăng phí tại khoảng 95% mã ZIP của Mỹ.

Sharon Cornelissen cảnh báo chi phí bảo hiểm đang chiếm tỷ trọng ngày càng lớn trong tổng chi phí nhà ở của người dân.

Điều này có thể làm trầm trọng thêm cuộc khủng hoảng khả năng chi trả nhà ở vốn đã chịu áp lực từ giá nhà và lãi suất thế chấp.

Tái bảo hiểm cũng khiến chi phí tăng

Một yếu tố quan trọng nhưng ít được người mua nhà chú ý là tái bảo hiểm.

Có thể hiểu đơn giản, tái bảo hiểm là “bảo hiểm dành cho công ty bảo hiểm”. Nó giúp các doanh nghiệp bảo hiểm giảm bớt thiệt hại tài chính khi xảy ra những thảm họa lớn.

Khi chi phí tái bảo hiểm tăng, các công ty bảo hiểm có thể phải điều chỉnh hoạt động bằng nhiều cách.

Họ có thể tăng phí, tăng mức khấu trừ, thắt chặt tiêu chuẩn thẩm định hoặc thậm chí rút khỏi những khu vực được đánh giá là quá rủi ro.

Tuy nhiên, mức phí mới thường không thể lập tức chuyển sang khách hàng.

Tại nhiều bang, công ty bảo hiểm phải xin cơ quan quản lý phê duyệt trước khi áp dụng mức phí mới.

Theo Văn phòng Trách nhiệm Giải trình Chính phủ, trong giai đoạn 2020-2024, thời gian trung bình để phê duyệt hồ sơ tăng phí lên tới 331 ngày tại Colorado và 305 ngày tại California.

Vì vậy, tác động tài chính của một thảm họa lớn đôi khi có thể xuất hiện trong hóa đơn bảo hiểm của người dân sau một năm hoặc lâu hơn.

Colorado đã đưa ra Kế hoạch FAIR để hỗ trợ chủ nhà

Trước áp lực ngày càng lớn, Colorado đã triển khai một lựa chọn bảo hiểm cuối cùng dành cho những chủ nhà không thể mua bảo hiểm trên thị trường tư nhân, được gọi là Kế hoạch FAIR.

Bang cũng đang tìm cách giảm chi phí thông qua luật Access Homeowner’s Insurance Enterprise, được Thống đốc Jared Polis ký vào tháng 6.

Luật tạo ra các khoản trợ cấp nhằm hỗ trợ chủ nhà lắp đặt mái nhà có khả năng chống chịu tốt hơn trước thiệt hại do mưa đá và gió. Nguồn kinh phí được chi trả bằng các khoản phí thu từ các công ty bảo hiểm.

Tuy nhiên, chương trình dự kiến chưa bắt đầu cấp trợ cấp cho tới ít nhất năm 2027.

Đáng chú ý, luật cũng không yêu cầu các công ty bảo hiểm phải giảm phí bảo hiểm theo một mức cụ thể.

Do đó, hiệu quả thực tế của chính sách vẫn sẽ cần được theo dõi trong những năm tới.

Chủ nhà có thể làm gì để tiết kiệm chi phí bảo hiểm?

Người dân không thể kiểm soát thời tiết hoặc những đợt tăng phí đã được cơ quan quản lý phê duyệt. Tuy nhiên, có một số cách để giảm bớt chi phí bảo hiểm.

Thứ nhất, thường xuyên so sánh báo giá. Chủ nhà nên lấy báo giá từ nhiều công ty và so sánh trên cùng một phạm vi bảo hiểm thay vì chỉ nhìn vào mức phí thấp nhất.

Thứ hai, cân nhắc tăng mức khấu trừ. Mức khấu trừ cao hơn thường giúp giảm phí bảo hiểm. Tuy nhiên, chủ nhà phải đảm bảo có khả năng tự chi trả khoản tiền này nếu xảy ra tổn thất lớn.

Thứ ba, xem xét gộp bảo hiểm nhà và xe. Nhiều công ty có thể đưa ra mức chiết khấu khi khách hàng sử dụng nhiều sản phẩm bảo hiểm, nhưng vẫn cần so sánh tổng chi phí trước khi quyết định.

Thứ tư, hỏi về các chương trình giảm giá. Hệ thống an ninh, máy dò khói, mái nhà mới hoặc hệ thống đường ống nước được nâng cấp có thể giúp khách hàng đủ điều kiện nhận ưu đãi tại một số doanh nghiệp.

Thứ năm, tăng khả năng chống chịu thiên tai cho căn nhà. Tùy khu vực, việc nâng cấp mái nhà, cửa chớp chống bão hoặc cửa sổ chống va đập có thể giúp giảm rủi ro và trong một số trường hợp có thể mang lại ưu đãi về bảo hiểm.

Thứ sáu, xem xét lại giới hạn bảo hiểm. Chủ nhà cần xác định mức bảo hiểm thực sự cần thiết để tránh trả tiền cho phạm vi bảo hiểm không cần thiết hoặc ngược lại, bị bảo hiểm thiếu khi xảy ra tổn thất.

Cuối cùng, cải thiện điểm tín dụng. Nghiên cứu của CFA cho thấy chủ nhà có điểm tín dụng thấp có thể phải trả phí bảo hiểm gần gấp đôi so với những người có điểm tín dụng cao hơn. Vì vậy, cải thiện lịch sử tín dụng và quản lý nợ hợp lý có thể giúp giảm chi phí về lâu dài.

Cuộc khủng hoảng bảo hiểm nhà ở Mỹ đang bước sang một giai đoạn mới khi tình trạng tăng phí không còn tập trung chủ yếu tại các bang ven biển như Florida và California.

Colorado, Iowa, Minnesota, Utah, Nebraska và nhiều bang khác đang chứng kiến mức tăng đáng kể. Trong đó, Colorado nổi bật với mức tăng 100,8%, còn Nebraska vừa có tốc độ tăng cao vừa nằm trong nhóm những bang có chi phí bảo hiểm nhà ở đắt nhất.

Đằng sau những con số này là sự thay đổi trong cách ngành bảo hiểm đánh giá rủi ro. Mưa đá, cháy rừng, lốc xoáy và các hiện tượng thời tiết cực đoan đang tạo ra những khoản bồi thường ngày càng lớn, trong khi chi phí tái bảo hiểm, nhân công và vật liệu xây dựng cũng gây thêm áp lực.

Đối với thị trường bất động sản, đây là vấn đề không thể xem nhẹ. Giá nhà và lãi suất thế chấp vốn đã tạo áp lực lớn lên người mua, nay chi phí bảo hiểm tăng tiếp tục làm tổng chi phí sở hữu nhà cao hơn.

Nếu xu hướng này kéo dài, khả năng chi trả nhà ở tại nhiều khu vực của Mỹ có thể tiếp tục chịu sức ép, đồng thời buộc chủ nhà phải cân nhắc kỹ hơn về vị trí bất động sản, mức độ rủi ro thiên tai và tổng chi phí sở hữu trước khi quyết định mua nhà.

Câu hỏi thường gặp về giá bảo hiểm nhà ở Mỹ

1. Bang nào có mức tăng phí bảo hiểm nhà ở cao nhất?

Colorado đứng đầu danh sách với mức tăng khoảng 100,8%, cao hơn đáng kể so với mức tăng trung bình toàn quốc gần 47%.

2. Florida và California có nằm trong top 10 không?

Theo bảng số liệu được cung cấp, Florida và California không nằm trong top 10 bang có mức tăng phí bảo hiểm cao nhất. Mức tăng mạnh hiện tập trung nhiều ở các bang phía tây sông Mississippi.

3. Vì sao bảo hiểm nhà ở tăng mạnh?

Các nguyên nhân chính gồm thời tiết cực đoan, mưa đá, gió mạnh, lốc xoáy, cháy rừng, chi phí sửa chữa và vật liệu xây dựng cao, cùng với chi phí tái bảo hiểm tăng.

4. Tái bảo hiểm là gì?

Tái bảo hiểm là hình thức bảo hiểm dành cho các công ty bảo hiểm. Nó giúp doanh nghiệp bảo hiểm giảm thiểu thiệt hại tài chính khi xảy ra những thảm họa có quy mô lớn.

5. Giá bảo hiểm tăng có đồng nghĩa chi phí nhà ở tăng không?

Có thể. Bảo hiểm là một thành phần trong tổng chi phí sở hữu nhà. Khi phí bảo hiểm tăng mạnh, số tiền hộ gia đình phải chi cho nhà ở mỗi tháng hoặc mỗi năm cũng tăng, tạo thêm áp lực lên khả năng chi trả.

6. Làm thế nào để giảm phí bảo hiểm nhà?

Chủ nhà có thể so sánh báo giá giữa nhiều công ty, cân nhắc mức khấu trừ phù hợp, gộp bảo hiểm nhà và xe, hỏi về các chương trình giảm giá, nâng cấp khả năng chống chịu thiên tai của căn nhà và xem xét lại giới hạn bảo hiểm.