Fed cảnh báo lãi suất Mỹ: 3,1 triệu chủ nhà Mỹ đối mặt nguy cơ tăng tiền trả góp, người dùng thẻ tín dụng cần hành động trước ngày 28/10

Fed phát tín hiệu tăng lãi suất, người vay tiền tại Mỹ đứng trước áp lực mới

Thông điệp mới nhất từ Cục Dự trữ Liên bang Mỹ (Fed) đang thu hút sự chú ý của thị trường tài chính bởi những tác động có thể vượt ra ngoài Phố Wall, ảnh hưởng trực tiếp đến ngân sách của hàng triệu hộ gia đình. Nếu lãi suất tiếp tục tăng, những người đang mang dư nợ thẻ tín dụng hoặc sở hữu khoản vay thế chấp có lãi suất điều chỉnh có thể phải đối mặt với chi phí tài chính cao hơn.

Trong biên bản cuộc họp tháng 9, được công bố ngày 7/10, Fed cho biết phần lớn những người tham gia đánh giá rằng việc nâng thêm phạm vi mục tiêu của lãi suất quỹ liên bang vào cuối năm có thể là phù hợp.

Thông điệp này cho thấy cơ quan điều hành tiền tệ Mỹ vẫn quan ngại về lạm phát và chưa loại trừ khả năng tiếp tục thắt chặt chính sách tiền tệ.

Theo nội dung được cung cấp, Fed đã nâng lãi suất chuẩn thêm 0,25 điểm phần trăm trong tháng 9, đưa phạm vi lãi suất lên 3,75%–4%. Chủ tịch Fed Kevin Warsh cũng nhấn mạnh rằng lạm phát vẫn ở mức quá cao và đã kéo dài quá lâu.

Đối với các gia đình đang phải cân đối chi phí thực phẩm, điện nước, bảo hiểm và các khoản trả nợ, diễn biến này có thể khiến việc quản lý tài chính trở nên khó khăn hơn. Lãi suất cao không chỉ ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng mà còn có thể làm tăng chi phí duy trì các khoản nợ hiện hữu.

Tuy nhiên, cần phân biệt giữa tín hiệu chính sách và quyết định chính thức: biên bản cuộc họp thể hiện đánh giá của các thành viên tham dự, không đồng nghĩa Fed chắc chắn sẽ tăng lãi suất tại cuộc họp tiếp theo.

3,1 triệu khoản vay thế chấp có thể chịu tác động từ việc điều chỉnh lãi suất

Theo dữ liệu được dẫn từ Intercontinental Exchange (ICE), Mỹ có khoảng 3,1 triệu khoản vay thế chấp lãi suất điều chỉnh đang hoạt động.

Khác với khoản vay thế chấp lãi suất cố định, khoản vay thế chấp lãi suất điều chỉnh (Adjustable-Rate Mortgage – ARM) cho phép lãi suất thay đổi sau một khoảng thời gian ban đầu. Khi thời hạn lãi suất cố định kết thúc, mức lãi suất mới thường được xác định dựa trên chỉ số tham chiếu cộng với biên độ được quy định trong hợp đồng.

Điều này có nghĩa là khi lãi suất tham chiếu tăng, khoản thanh toán hàng tháng của người vay có thể tăng theo, tùy thuộc vào điều khoản hợp đồng, giới hạn điều chỉnh và thời điểm cập nhật lãi suất.

Không phải toàn bộ 3,1 triệu khoản vay nói trên đều sẽ tăng tiền trả góp ngay lập tức. Một số khoản vay có thể chưa đến kỳ điều chỉnh, trong khi những khoản khác có thể chịu tác động khác nhau tùy theo cơ chế tính lãi suất.

Dù vậy, việc xác định chính xác ngày điều chỉnh lãi suất tiếp theo là bước quan trọng để chủ nhà tránh bị động trước những thay đổi về chi phí.

Chủ nhà cần kiểm tra những thông tin nào?

Trước tiên, người vay nên rà soát hợp đồng thế chấp và liên hệ đơn vị quản lý khoản vay để xác định:

• Ngày kết thúc thời hạn lãi suất cố định ban đầu.
• Thời điểm lãi suất được điều chỉnh lần tiếp theo.
• Chỉ số tham chiếu và biên độ lãi suất áp dụng cho khoản vay.
• Giới hạn tăng lãi suất trong từng kỳ và trong toàn bộ thời hạn vay.
• Khoản thanh toán hàng tháng dự kiến sau điều chỉnh và mức thanh toán tối đa theo điều khoản hợp đồng.

Sau khi thu thập thông tin, chủ nhà nên đưa các mức thanh toán dự kiến vào ngân sách gia đình. Nếu khoản trả góp mới vượt quá khả năng chi trả, việc tìm hiểu các phương án tái cấp vốn từ sớm sẽ tạo thêm thời gian để so sánh chi phí và điều kiện vay.

Tuy nhiên, tái cấp vốn không phải lúc nào cũng là lựa chọn tối ưu. Người vay cần tính đến lãi suất mới, phí thẩm định, chi phí hoàn tất hồ sơ và thời hạn vay. Một khoản thanh toán hàng tháng thấp hơn có thể đi kèm tổng chi phí lãi vay cao hơn nếu thời hạn trả nợ được kéo dài.

Vì sao người dùng thẻ tín dụng cũng cần quan tâm đến quyết định của Fed?

Tác động của lãi suất không chỉ giới hạn ở thị trường bất động sản. Người sử dụng thẻ tín dụng cũng có thể chịu áp lực khi chi phí vay tăng lên.

Theo số liệu được dẫn từ Ngân hàng Dự trữ Liên bang New York, tổng dư nợ thẻ tín dụng của người Mỹ đạt khoảng 1,26 nghìn tỷ USD trong quý II. Quy mô dư nợ lớn cho thấy một bộ phận đáng kể các hộ gia đình phải dành nguồn lực để thanh toán những khoản nợ tiêu dùng.

Nhiều thẻ tín dụng tại Mỹ áp dụng lãi suất biến đổi. Khi lãi suất tham chiếu tăng, lãi suất thẻ có thể được điều chỉnh theo các điều khoản của tổ chức phát hành. Mức độ và thời điểm điều chỉnh còn phụ thuộc vào hợp đồng thẻ, vì vậy không phải mọi chủ thẻ đều chịu tác động giống nhau.

Đối với những người thường xuyên duy trì số dư nợ qua nhiều kỳ sao kê, lãi suất cao có thể khiến tiền lãi tích lũy tăng lên, đồng thời kéo dài thời gian trả hết nợ.

Một trong những sai lầm phổ biến là chỉ thanh toán số tiền tối thiểu hàng tháng. Mặc dù cách này có thể giúp tài khoản không bị quá hạn nếu đáp ứng đầy đủ yêu cầu thanh toán, phần dư nợ còn lại vẫn có thể tiếp tục phát sinh lãi.

Những bước nên thực hiện trước ngày 28/10

Trước cuộc họp chính sách tiếp theo được đề cập trong nội dung nguồn, người vay có thể chủ động rà soát tình hình tài chính thay vì chờ đợi quyết định cuối cùng của Fed.

Thứ nhất, kiểm tra sao kê thẻ tín dụng. Người dùng cần xác định tổng dư nợ, lãi suất hiện hành, số tiền thanh toán tối thiểu và thời gian dự kiến để trả hết nợ nếu tiếp tục thanh toán theo mức tối thiểu.

Thứ hai, ưu tiên các khoản nợ có lãi suất cao. Nếu có nhiều khoản vay, hãy xem xét phân bổ thêm tiền cho khoản nợ có chi phí lãi lớn nhất trong khi vẫn duy trì các khoản thanh toán tối thiểu cần thiết cho những khoản còn lại.

Thứ ba, hạn chế phát sinh dư nợ mới. Trong môi trường lãi suất cao, việc tiếp tục chi tiêu bằng tín dụng khi chưa có kế hoạch thanh toán rõ ràng có thể làm tình hình tài chính xấu đi.

Thứ tư, xây dựng quỹ dự phòng. Một khoản tiền dự phòng phù hợp giúp gia đình ứng phó với những thay đổi bất ngờ về tiền trả góp, chi phí sửa chữa nhà hoặc thu nhập.

Ngày 28/10 vì thế nên được xem là một mốc để rà soát kế hoạch tài chính, chứ không phải thời hạn mà mọi chủ nhà hay chủ thẻ đều phải hoàn thành một giao dịch cụ thể.

Tái cấp vốn thế chấp: Có nên tìm kiếm mức lãi suất tốt hơn?

Khi chi phí vay có nguy cơ tăng, tái cấp vốn là phương án đáng xem xét đối với một số chủ nhà. Tuy nhiên, quyết định này cần dựa trên phép tính tổng thể thay vì chỉ so sánh mức lãi suất quảng cáo.

Freddie Mac khuyến nghị người vay tìm hiểu và so sánh báo giá từ nhiều đơn vị cho vay. Việc thu thập khoảng ba đến năm báo giá có thể giúp người mua nhà hoặc người muốn tái cấp vốn hiểu rõ hơn về mức lãi suất và điều kiện đang có trên thị trường.

Khi so sánh các đề nghị, người vay nên xem xét:

• Lãi suất và loại lãi suất cố định hay điều chỉnh.
• Phí khởi tạo khoản vay, phí thẩm định và các chi phí hoàn tất.
• Số tiền thanh toán hàng tháng.
• Thời hạn vay còn lại và thời hạn của khoản vay mới.
• Tổng chi phí phải trả trong thời gian dự kiến sở hữu bất động sản.

Các nền tảng so sánh thế chấp như Mortgage Research Center (MRC), theo nội dung nguồn, có thể hỗ trợ người vay tiếp cận nhiều lựa chọn dựa trên thông tin về mã bưu chính, loại bất động sản, mức giá và thu nhập.

Dù sử dụng nền tảng trực tuyến hay liên hệ trực tiếp với ngân hàng, người vay vẫn cần đọc kỹ điều khoản, kiểm tra chi phí thực tế và xác nhận khả năng đủ điều kiện trước khi quyết định.

Giảm chi phí bảo hiểm nhà ở để cân đối ngân sách

Nếu tái cấp vốn chưa phù hợp, chủ nhà vẫn có thể tìm cách giảm các khoản chi phí liên quan đến bất động sản, trong đó có bảo hiểm nhà ở.

Phí bảo hiểm có thể khác nhau đáng kể tùy theo vị trí, loại nhà, giá trị tài sản, mức khấu trừ và phạm vi bảo hiểm. Do đó, việc kiểm tra lại hợp đồng hiện tại và so sánh các báo giá mới có thể giúp người sở hữu nhà nhận diện cơ hội tiết kiệm.

Theo nội dung nguồn, Insurify là một nền tảng cho phép người dùng so sánh báo giá bảo hiểm từ nhiều nhà cung cấp. Nguồn cũng đề cập đến khả năng tiết kiệm khi kết hợp bảo hiểm nhà ở với bảo hiểm ô tô.

Tuy nhiên, mức tiết kiệm thực tế phụ thuộc vào hồ sơ của từng khách hàng, điều kiện hợp đồng và nhà cung cấp. Người mua không nên chỉ lựa chọn gói có phí thấp nhất mà bỏ qua giới hạn bồi thường, mức khấu trừ hoặc các trường hợp loại trừ.

Trong trường hợp phí bảo hiểm tăng đáng kể, người sở hữu nhà nên yêu cầu giải thích các khoản điều chỉnh, kiểm tra lại mức bảo hiểm cần thiết và đối chiếu những quyền lợi giữa các hợp đồng.

Hợp nhất nợ thẻ tín dụng: Giải pháp giảm áp lực thanh toán?

Đối với người có nhiều khoản nợ thẻ tín dụng, hợp nhất nợ thành một khoản vay cá nhân có thể là phương án đáng cân nhắc.

Theo mô hình này, người vay sử dụng khoản vay mới để thanh toán các khoản nợ đủ điều kiện, sau đó trả khoản vay mới theo lịch thanh toán đã thỏa thuận. Thay vì quản lý nhiều ngày đến hạn khác nhau, người vay có thể tập trung vào một khoản thanh toán định kỳ.

Các nền tảng như Credible, được đề cập trong nội dung nguồn, hỗ trợ so sánh những đề nghị vay từ các tổ chức cho vay tham gia.

Dù vậy, hợp nhất nợ chỉ thực sự hữu ích khi điều kiện khoản vay mới phù hợp với khả năng tài chính. Người vay cần so sánh lãi suất thực tế, phí phát sinh, thời hạn trả nợ và tổng số tiền phải thanh toán.

Đặc biệt, nếu khoản vay mới có thời hạn dài hơn, tổng tiền lãi có thể tăng dù số tiền phải trả hàng tháng giảm. Việc tiếp tục sử dụng thẻ tín dụng sau khi hợp nhất nợ cũng có thể khiến người vay rơi vào tình trạng vừa trả khoản vay mới vừa tích lũy dư nợ thẻ.

Đối với những người gặp khó khăn nghiêm trọng, chương trình tư vấn hoặc thương lượng nợ có thể là một lựa chọn khác. Nội dung nguồn đề cập Freedom Debt Relief như một đơn vị cung cấp dịch vụ giải quyết nợ. Trước khi ký hợp đồng, người tiêu dùng cần tìm hiểu phí dịch vụ, ảnh hưởng đến điểm tín dụng, nghĩa vụ thuế có thể phát sinh và rủi ro pháp lý liên quan.

Không phải chương trình giải quyết nợ nào cũng phù hợp với mọi trường hợp. Nếu có thể, người vay nên tham khảo tư vấn tín dụng độc lập trước khi đưa ra quyết định.

HELOC: Dùng vốn chủ sở hữu nhà để xử lý nợ có nên không?

Một phương án khác được nhắc đến là hạn mức tín dụng dựa trên vốn chủ sở hữu nhà, thường gọi là HELOC (Home Equity Line of Credit).

Vốn chủ sở hữu nhà là phần chênh lệch giữa giá trị tài sản và số dư nợ được bảo đảm bằng tài sản đó. Với HELOC, người vay có thể được cấp một hạn mức tín dụng dựa trên giá trị vốn chủ sở hữu đủ điều kiện và rút tiền khi cần trong thời gian được quy định.

Do khoản vay được bảo đảm bằng bất động sản, HELOC đôi khi có lãi suất thấp hơn thẻ tín dụng. Sản phẩm này có thể được sử dụng để cải tạo nhà hoặc hợp nhất các khoản nợ, tùy theo điều kiện của bên cho vay.

Tuy nhiên, đây không phải là giải pháp không có rủi ro.

Nếu sử dụng vốn chủ sở hữu nhà để thanh toán nợ thẻ tín dụng, người vay đang chuyển một phần nghĩa vụ nợ tiêu dùng sang khoản nợ được bảo đảm bằng nhà ở. Nếu không thể thanh toán theo hợp đồng, tài sản thế chấp có thể gặp rủi ro bị xử lý theo quy định áp dụng.

Ngoài ra, nhiều HELOC có lãi suất biến đổi, nên chi phí vay cũng có thể tăng khi lãi suất tham chiếu thay đổi. Người vay cần xem xét thời gian rút tiền, thời gian hoàn trả, mức thanh toán tối thiểu và khả năng trả nợ khi kết thúc giai đoạn rút tiền.

Nội dung nguồn đề cập AmeriSave như một đơn vị cung cấp giải pháp vay dựa trên vốn chủ sở hữu nhà. Người quan tâm nên xác nhận phạm vi cung cấp, điều kiện đủ tiêu chuẩn và các chi phí áp dụng tại nơi mình sinh sống trước khi đăng ký.

Lãi suất cao có thể tạo cơ hội cho người gửi tiết kiệm

Trong khi người vay thường chịu áp lực khi lãi suất tăng, người có tiền nhàn rỗi cũng có thể tận dụng môi trường lãi suất cao hơn để cải thiện lợi tức tiết kiệm.

Điểm cần lưu ý là lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi không nhất thiết biến động đồng thời hoặc cùng mức độ. Ngân hàng có thể điều chỉnh chi phí vay nhanh hơn so với mức lãi trả cho tiền gửi, vì vậy người tiêu dùng nên chủ động kiểm tra lợi tức thực tế của tài khoản.

Một chỉ số quan trọng là APY (Annual Percentage Yield), thể hiện tỷ suất lợi nhuận hàng năm có tính đến tác động của lãi kép theo cách tính áp dụng.

Nếu quỹ dự phòng khẩn cấp đang nằm trong tài khoản có lợi tức rất thấp, người gửi tiền có thể so sánh những tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản tiền mặt có lợi tức cao hơn. Tuy nhiên, cần kiểm tra điều kiện rút tiền, phí dịch vụ, yêu cầu số dư và phạm vi bảo hiểm tiền gửi.

Theo nội dung nguồn, tài khoản tiền mặt Wealthfront được giới thiệu với mức APY cơ bản 3,55% và mức lên tới 4,55% trong một số chương trình ưu đãi dành cho khách hàng đủ điều kiện. Đây là các mức lãi suất được nêu trong nguồn tham khảo, không nên mặc nhiên coi là mức hiện hành hoặc áp dụng cho tất cả khách hàng.

Nguồn cũng đề cập đến khả năng nhận bảo hiểm tiền gửi lên đến 8 triệu USD thông qua các ngân hàng tham gia chương trình. Người gửi tiền cần đọc kỹ cơ chế phân bổ tiền, tư cách tham gia, giới hạn bảo hiểm và điều kiện áp dụng. Không nên hiểu rằng mọi khoản tiền trong tài khoản đều tự động được FDIC bảo hiểm trực tiếp ở mức này trong mọi trường hợp.

Đối với quỹ khẩn cấp, khả năng tiếp cận tiền nhanh chóng và độ an toàn vẫn cần được ưu tiên bên cạnh lợi tức. Không nên chuyển toàn bộ khoản dự phòng sang sản phẩm có hạn chế rút tiền chỉ vì mức lãi suất quảng cáo cao hơn.

Người dân Mỹ nên làm gì trước quyết định tiếp theo của Fed?

Triển vọng lãi suất có thể thay đổi tùy theo dữ liệu lạm phát, thị trường lao động và đánh giá kinh tế của Fed. Vì vậy, chiến lược hợp lý không phải là cố gắng dự đoán chính xác mọi quyết định chính sách, mà là chuẩn bị để ngân sách gia đình có thể chống chịu trước những kịch bản khác nhau.

Chủ nhà có khoản vay ARM nên kiểm tra ngày điều chỉnh lãi suất, yêu cầu ước tính khoản thanh toán mới và xây dựng phương án dự phòng nếu chi phí tăng.

Người có dư nợ thẻ tín dụng nên tập trung giảm số dư, hạn chế vay mới và so sánh các phương án hợp nhất nợ một cách thận trọng.

Những gia đình có chi phí nhà ở cao nên rà soát bảo hiểm, các khoản chi định kỳ và khả năng tái cấp vốn, đồng thời tránh đưa ra quyết định chỉ dựa trên mức thanh toán hàng tháng được quảng cáo.

Trong khi đó, người có tiền nhàn rỗi có thể so sánh các tài khoản tiết kiệm để tìm kiếm lợi tức phù hợp, nhưng vẫn cần duy trì khả năng tiếp cận quỹ dự phòng.

Điều quan trọng nhất là ngày 28/10 không nên trở thành thời điểm khiến người vay đưa ra quyết định vội vàng. Việc rà soát hợp đồng, tính toán tổng chi phí và chuẩn bị ngân sách từ sớm sẽ giúp các gia đình chủ động hơn trước những thay đổi của chính sách tiền tệ.

Nguồn tham khảo: Biên bản cuộc họp Fed tháng 9 được công bố ngày 7/10; dữ liệu dư nợ thẻ tín dụng của Ngân hàng Dự trữ Liên bang New York; thông tin về khoản vay thế chấp và các sản phẩm tài chính được dẫn trong nội dung nguồn. Các mức lãi suất, ưu đãi và điều kiện sản phẩm nêu trong bài cần được xác minh lại tại thời điểm đăng tải.

Lưu ý: Bài viết cung cấp thông tin tham khảo, không phải khuyến nghị đầu tư, tín dụng hoặc tư vấn tài chính cá nhân. Người đọc nên kiểm tra thông tin trực tiếp với tổ chức cung cấp dịch vụ trước khi đưa ra quyết định.

Câu hỏi thường gặp ảnh hưởng của lãi suất cao lên người mua nhà Mỹ

1. Vì sao Fed tăng lãi suất có thể ảnh hưởng đến tiền trả góp nhà ở?

Lãi suất chuẩn của Fed có ảnh hưởng đến điều kiện tín dụng trên thị trường. Nếu lãi suất tham chiếu tăng, một số khoản vay thế chấp có lãi suất điều chỉnh có thể tăng chi phí khi đến kỳ cập nhật. Tuy nhiên, mức độ ảnh hưởng phụ thuộc vào điều khoản hợp đồng và loại khoản vay.

2. Tất cả 3,1 triệu chủ nhà Mỹ có phải trả tiền nhà cao hơn ngay lập tức không?

Không. Con số 3,1 triệu được nêu trong nguồn liên quan đến các khoản vay thế chấp lãi suất điều chỉnh đang hoạt động. Chỉ những khoản vay đến kỳ điều chỉnh và chịu tác động theo điều khoản tương ứng mới có thể thay đổi lãi suất hoặc khoản thanh toán.

3. Người dùng thẻ tín dụng nên làm gì nếu Fed tiếp tục tăng lãi suất?

Người dùng nên kiểm tra sao kê, xác định lãi suất và dư nợ, ưu tiên trả các khoản nợ có chi phí cao, hạn chế chi tiêu bằng tín dụng và tìm hiểu phương án hợp nhất nợ nếu phù hợp.

4. Có nên tái cấp vốn thế chấp ngay trước ngày 28/10 không?

Không nhất thiết. Người vay nên so sánh nhiều báo giá, tính phí giao dịch, lãi suất, thời hạn vay và tổng chi phí. Quyết định nên dựa trên lợi ích tài chính thực tế thay vì chỉ dựa vào thời điểm Fed công bố chính sách.

5. HELOC có phải phương án an toàn để trả nợ thẻ tín dụng?

HELOC có thể giảm chi phí lãi vay trong một số trường hợp, nhưng khoản vay được bảo đảm bằng nhà ở. Nếu người vay không trả được nợ, tài sản có thể gặp rủi ro. Ngoài ra, lãi suất biến đổi có thể làm chi phí vay tăng theo thời gian.

6. Lãi suất tiết kiệm cao có giúp bù đắp chi phí vay không?

Lợi tức tiết kiệm cao hơn có thể giúp tăng thu nhập từ tiền nhàn rỗi, nhưng không nhất thiết bù đắp được chi phí của khoản nợ lãi suất cao. Người vay nên so sánh lợi tức sau thuế với chi phí vay thực tế và duy trì quỹ dự phòng phù hợp.