Phí bảo hiểm nhà ở tại Mỹ tăng mạnh: 42% chủ nhà cho biết chi phí đã tăng “rất nhiều”

Chi phí bảo hiểm nhà ở tại Mỹ leo thang chưa từng có

Chi phí bảo hiểm nhà ở tại Mỹ đang trở thành gánh nặng tài chính ngày càng lớn đối với nhiều hộ gia đình. Theo khảo sát mới nhất của Trung tâm Nghiên cứu Pew, khoảng 71% chủ nhà Mỹ cho biết phí bảo hiểm nhà ở của họ đã tăng trong vài năm qua. Đáng chú ý, có tới 42% người tham gia khảo sát khẳng định chi phí đã tăng “rất nhiều”.

Khảo sát được thực hiện với 3.524 người trưởng thành tại Mỹ, trong đó có 1.236 chủ nhà, từ ngày 16 đến ngày 22 tháng 3. Kết quả phản ánh thực trạng ngày càng đáng lo ngại của thị trường bảo hiểm nhà ở tại nền kinh tế lớn nhất thế giới.

Không chỉ cảm nhận từ người dân, dữ liệu thực tế cũng cho thấy mức tăng rất mạnh. Theo báo cáo của Liên đoàn Người tiêu dùng Hoa Kỳ, phí bảo hiểm nhà ở trung bình đã tăng thêm 648 USD, tương đương 24%, lên mức khoảng 3.303 USD/năm trong giai đoạn 2021–2024.

Trong khi đó, Bộ Tài chính Mỹ cho biết phí bảo hiểm trung bình tăng nhanh hơn tỷ lệ lạm phát tới 8,7% trong giai đoạn 2018–2022. Đây được xem là phân tích toàn diện nhất từ trước đến nay về thị trường bảo hiểm nhà ở tại Mỹ.

Vì sao bảo hiểm nhà ở tại Mỹ tăng giá mạnh?

Các chuyên gia bảo hiểm cho rằng nhiều yếu tố đang cùng lúc tạo áp lực lên thị trường bảo hiểm nhà ở.

1. Lạm phát làm tăng chi phí xây dựng và sửa chữa

Lạm phát kéo dài trong nền kinh tế Mỹ khiến chi phí vật liệu xây dựng, nhân công và sửa chữa nhà ở tăng mạnh. Điều này khiến các công ty bảo hiểm phải chi trả nhiều hơn khi phát sinh yêu cầu bồi thường.

Theo Bộ Tài chính Mỹ, chi phí thay thế tổn thất tài sản và trách nhiệm dân sự đã tăng trung bình 45% từ năm 2020 đến năm 2023.

Ngoài ra, chi phí thuê lao động xây dựng nhà ở gia đình đơn lẻ cũng tăng 37% trong giai đoạn 2018–2022 và tăng tới 45% từ năm 2014–2023.

Các chuyên gia cho rằng đại dịch Covid-19 là nguyên nhân lớn gây gián đoạn chuỗi cung ứng toàn cầu, từ đó tạo ra áp lực lạm phát kéo dài đối với ngành xây dựng và bảo hiểm.

Amy Bach, đồng sáng lập tổ chức United Policyholders, nhận định rằng các công ty bảo hiểm không thể tự gánh những chi phí gia tăng này và cuối cùng sẽ chuyển phần lớn gánh nặng sang người tiêu dùng.

2. Biến đổi khí hậu làm gia tăng thiên tai

Một trong những nguyên nhân lớn nhất khiến phí bảo hiểm tăng là biến đổi khí hậu.

Mỹ đang chứng kiến số lượng và cường độ các hiện tượng thời tiết cực đoan ngày càng gia tăng, bao gồm cháy rừng, bão lớn, hạn hán và lũ lụt. Điều này khiến các công ty bảo hiểm phải chi trả số tiền bồi thường ngày càng cao.

Peter Kochenburger, chuyên gia bảo hiểm và giáo sư luật tại Trung tâm Luật Đại học Southern, cho rằng biến đổi khí hậu là “lý do chính” khiến phí bảo hiểm leo thang.

Theo Bộ Tài chính Mỹ, số lượng thảm họa thời tiết gây thiệt hại trên 1 tỷ USD đã tăng hơn 5 lần trong giai đoạn 2018–2022 so với những năm 1980 sau khi điều chỉnh lạm phát.

Ngoài ra, người dân sống ở các khu vực có rủi ro khí hậu cao nhất phải trả mức phí bảo hiểm cao hơn tới 82% so với các khu vực ít rủi ro hơn.

Các bang như Louisiana và Florida hiện là những nơi chịu tác động nặng nề nhất từ xu hướng này.

Người dân chuyển đến khu vực rủi ro cao hơn

Theo Bộ Tài chính Mỹ, ngày càng nhiều người Mỹ xây dựng nhà ở tại các khu vực có nguy cơ cao về khí hậu.

Chỉ trong giai đoạn 2018–2022, gần 1 triệu căn nhà mới đã được xây dựng tại những khu vực có rủi ro thiên tai cao nhất.

Nhu cầu nhà ở gia tăng tại các khu vực ven biển hoặc dễ xảy ra thiên tai khiến giá trị bất động sản tăng cao. Khi thảm họa xảy ra, các công ty bảo hiểm phải bồi thường số tiền lớn hơn rất nhiều.

Đây là nguyên nhân khiến phí bảo hiểm tiếp tục leo thang trên diện rộng.

Tái bảo hiểm cũng trở nên đắt đỏ hơn

Các công ty bảo hiểm thường mua tái bảo hiểm để giảm thiểu rủi ro tài chính khi xảy ra thiên tai lớn.

Tuy nhiên, trong những năm gần đây, thị trường tái bảo hiểm toàn cầu cũng trở nên khó khăn hơn. Các công ty tái bảo hiểm tăng giá phí, siết chặt điều kiện hợp đồng và yêu cầu các công ty bảo hiểm giữ lại nhiều rủi ro hơn.

Điều này khiến chi phí vận hành của ngành bảo hiểm tăng lên và tiếp tục được chuyển sang khách hàng.

Công nghệ đang thay đổi cách tính phí bảo hiểm

Ngành bảo hiểm hiện không còn chỉ dựa vào dữ liệu lịch sử như trước đây.

Các công ty bảo hiểm ngày càng sử dụng công nghệ phân tích dữ liệu, mô hình dự báo và trí tuệ nhân tạo để đánh giá rủi ro trong tương lai.

Ngoài ra, nhiều công ty còn sử dụng máy bay không người lái để kiểm tra nhà ở, phát hiện các hệ thống điện hoặc đường ống cũ kỹ nhằm đánh giá nguy cơ phát sinh sự cố.

Những chủ nhà bị đánh giá có “điểm rủi ro” cao thường phải trả mức phí bảo hiểm lớn hơn đáng kể.

Chênh lệch phí bảo hiểm giữa các bang ngày càng lớn

Theo Liên đoàn Người tiêu dùng Hoa Kỳ, người dân tại khoảng một phần ba mã bưu chính trên toàn nước Mỹ đã chứng kiến phí bảo hiểm tăng trên 30% từ năm 2021 đến năm 2024.

Một số bang có mức tăng mạnh nhất gồm:

• Utah tăng 59%
• Illinois tăng 50%
• Arizona tăng 48%
• Pennsylvania tăng 44%

Tuy nhiên, phí bảo hiểm đã tăng tại tới 95% mã vùng bưu chính trên toàn nước Mỹ, cho thấy đây là vấn đề mang tính toàn quốc.

Tác động lớn đến nền kinh tế Mỹ

Các chuyên gia cảnh báo việc chi phí bảo hiểm nhà ở tăng mạnh không chỉ ảnh hưởng đến từng hộ gia đình mà còn tác động tới toàn bộ nền kinh tế Mỹ.

Nhà ở là tài sản tài chính lớn nhất của nhiều người Mỹ. Khi chi phí bảo hiểm tăng cao, khả năng sở hữu nhà của tầng lớp thu nhập thấp sẽ bị thu hẹp.

Nhiều hộ gia đình có nguy cơ không đủ khả năng mua bảo hiểm đầy đủ, làm gia tăng rủi ro tài chính khi thiên tai xảy ra.

Ngoài ra, giá trị bất động sản có thể bị ảnh hưởng, kéo theo nguy cơ giảm nguồn thu thuế của chính quyền địa phương cũng như rủi ro cho hệ thống cho vay thế chấp.

Triển vọng thị trường bảo hiểm nhà ở Mỹ

Các chuyên gia nhận định phí bảo hiểm nhà ở tại Mỹ khó có khả năng giảm mạnh trong thời gian tới. Khi rủi ro khí hậu tiếp tục gia tăng và chi phí xây dựng chưa hạ nhiệt, áp lực tăng phí vẫn sẽ kéo dài.

Điều này có thể làm thay đổi cách người Mỹ lựa chọn nơi sinh sống, mua nhà và đầu tư bất động sản trong tương lai.